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“低收”家庭如何规划理财?先投资后保障

“低收”家庭如何规划理财?先投资后保障【理财案例】  单先生今年34岁,是一名普通白领,目前在上海某食品公司就职,月薪1.2万元。他的妻子王女士是一名小学教师,月薪约6000元。因为父母已经退休,单...

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【理财案例】

  单先生今年34岁,是一名普通白领,目前在上海某食品公司就职,月薪1.2万元。他的妻子王女士是一名小学教师,月薪约6000元。因为父母已经退休,单先生夫妇目前是家庭主要的经济支柱,但在上海这样的大城市生活,两人的收入也处于中低水平,还完房贷后基本只够维持家庭的正常生活,少有结余。

  【理财目标】

  投资增收,提高资产收益率,增加家庭收入,提高生活水平。

  【财务情况】

  根据单先生本人的叙述,嘉丰瑞德从家庭结构、收入、支出、资产、负债等几方面入手,对其家庭的财务情况进行了整理与分析:

  表1-1 单先生的家庭财务分析表

分析项目

基本情况具体分析

家庭结构

五口之家,父母已经退休,夫妻俩都是普通工薪族,小孩正在念幼儿园。

家庭处于成长期,财富上升空间大;上有老,下有小,且还要偿还房贷,家庭经济负担沉重。

月收入

夫妻薪资1.8万元+兼职收入2000元+理财收入1000元=2.1万元。

收入稳定,但过于依赖工资,理财收入较少。

月支出

生活开销4000元+休闲1000元+人情支出300元+孝敬父母1000元+教育支出700元+房贷支出5000元+所得税及五险一金4000元=1.6万元。

支出全面均衡,但根据其家庭的收入水平来看,支出压力较高,家庭结余较少,月储蓄率低,说明其增加家庭净资产能力不足。

总资产

现金及活存3万元+定期存款25万元+银行理财产品10万元+股票市值3万元+自住房产市值260万元=301万元。

整体资产较多,但自用型固定资产比例过高,投资性资产不足,低风险投资过多,不利于家庭资产升值。

总负债

房屋贷款约160万元。

贷款较多,家庭资金使用自由受限。

  【理财建议】

  单先生家的财务具有收入稳定、资产风险小等优势,也存在过于依赖工资收入、投资性资产少、低风险投资过多和资金使用不自由等不足。针对这样的情况,嘉丰瑞德理财师为单先生提出了如下几条理财建议:

  1、增加应急资金储备数额,保障家庭正常生活

  为了减轻投资对于家庭正常生活的影响,建议单先生在进行投资活动前留足应急资金。一般来说,家庭生活应急资金的储备数额为家庭月支出预算的3-6倍,根据单先生家的平均月支出情况,应准备4.8-9.6万元。就目前来看,3万元的应急资金(现金及活存)准备是不够的,需要适当增加。

  2、进行稳健投资,提高家庭资产收益率

  为了减少对工资收入的依赖性,拓宽家庭收入渠道,提高家庭资产的收益率,嘉丰瑞德理财师建议单先生合理调整资金的分配结构,在现有的投资基础上减少银行定期存款,增加目前市场上比较流行的稳利精选基金等风险较小、收益稳定的理财产品的资金投入。

  此外,等到家庭资金积累到一定程度后,建议单先生在现有的保障基础上进一步完善家庭保障计划,以降低家庭的资金风险。


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